Bảo hiểm Liên kết Đơn vị (ILP) là gì?

Gói Bảo hiểm ILP là một công cụ tài chính kết hợp các lợi ích bảo hiểm và đầu tư vào trong một sản phẩm, giúp cho bên mua bảo hiểm đạt được mục đích kép.

Với tư cách là chủ hợp đồng, bạn phải trả phí bảo hiểm để duy trì hiệu lực trong suốt thời hạn hợp đồng. Điểm nổi bật của ILP là phân phối một phần số tiền đầu tư vào các công cụ thị trường liên kết đơn vị, phần còn lại đưa vào công cụ bảo hiểm nhân thọ. Vì gói bảo hiểm này được liên kết với các công cụ thị trường nên liên quan đến các vấn đề rủi ro khác nhau. Và nhà đầu tư có thể lựa chọn quỹ đầu tư từ nhiều quỹ đầu tư khác nhau dựa trên nhu cầu về danh mục đầu tư và khẩu vị rủi ro của họ.

Một số lỗi thường gặp khi mua gói bảo hiểm ILP

Bỏ qua đo lường mức độ chấp nhận rủi ro:

Hầu hết các nhà đầu tư khi mua gói bảo hiểm ILP thường bỏ qua việc này. Việc quyết định chọn quỹ đầu tư thường dựa trên những lời cố vấn từ phía tư vấn viên. Trong khi đó, ILP là một kế hoạch đầu tư gắn với thị trường và dễ bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường. Thực tế là các quỹ đầu tư và vốn cổ phần tương đối rủi ro, các biến động của thị trường có thể tác động đến lợi nhuận kỳ vọng. Do đó, với tư cách là một nhà đầu tư, tốt nhất bạn nên hiểu mức độ chấp nhận rủi ro của mình một cách hợp lý trước khi gửi tiền vào các công cụ liên kết với thị trường.

Chẳng hạn, khi bạn ủy thác đầu tư vào Món Quà tương lai của Manulife, bạn nên thực hiện đo lường mức độ chấp nhận rủi ro bằng cách thực hiện Phiếu đánh giá mức độ chấp nhận rủi ro của Manulife trước khi lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp.

Không nghiên cứu thị trường ILP

Trên thị trường hiện nay có vô số gói bảo hiểm ILP được cung cấp với các lợi ích khác nhau. Xong, nhiều nhà đầu tư coi ILP đơn thuần là một kế hoạch bảo hiểm nên chưa quan tâm đến việc nghiên cứu thị trường đầy đủ.  Điều này có thể khiến họ không thể đưa ra được sự lựa chọn sáng suốt cho kế hoạch tài chính của mình.

Một kế hoạch bảo hiểm liên kết đơn vị ILP cung cấp các giải pháp tăng trưởng vốn liên kết với thị trường như đầu tư vào vốn cổ phần, bạn nên theo dõi quỹ và đánh giá hiệu suất thị trường trước khi quyết định ủy thác đầu tư cho đơn vị bảo hiểm mà bạn tin tưởng.

Tại Manulife, để tìm hiểu Quỹ và hiệu suất đầu tư của công ty quản lý Quỹ Manulife, bạn có thể truy cập trực tiếp vào website của Manulife để cập nhật hàng tuần và theo dõi báo cáo hàng năm.

Không làm rõ các chi phí liên quan đến gói bảo hiểm ILP

 Tùy theo các kế hoạch bảo hiểm liên kết đơn vị ILP được công ty bảo hiểm thiết kế mà có các khoản chi phí khác nhau. Bạn cần tìm hiểu rõ tại thời điểm mua. Các khoản phí liên quan đến gói ILP có thể gồm toàn bộ hoặc một vài các khoản sau:

–         Phí ban đầu

–         Phí bảo hiểm rủi ro

–         Phí quản lý hợp đồng

–         Phí quản lý quỹ

–         Phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn

–         Phí chuyển quỹ

–         Phí rút tiền từ giá trị tài khoản

Là một nhà đầu tư, đặc biệt là nhà đầu tư ngắn hạn, bạn nên tìm hiểu các chi phí này.

Mục tiêu đầu tư không rõ ràng

Không có kế hoạch ILP nào tốt nhất phù hợp với tất các nhu cầu tài chính của nhà đầu tư. Cơ hội đầu tư mang lại lợi nhuận luôn đi kèm với các mức độ rủi ro khác nhau. Do đó, mục tiêu đầu tư và khẩu vị rủi ro không rõ ràng có thể khiến bạn không thể xác định được nguồn vốn đầu tư phù hợp cho kế hoạch tài chính của mình.

Tại Manulife, với tỷ suất lợi nhuận trung bình trong hơn 13 năm qua đang đạt ở mức từ 19% đến 21%/năm, ILP có khả năng mang lại lợi nhuận lớn cho khoản đầu tư của bạn. ILP có thể là một giải pháp lý tưởng cho các nhà đầu tư cần đảm bảo các khoản  chi phí lớn hoặc các mục tiêu tài chính trong tương lai. Ví dụ: như mua nhà, mua xe hơi, quỹ giáo dục cho con, v.v.

Coi việc mua Bảo hiểm là lý do để đầu tư

Trước khi đầu tư, bạn nên hiểu rõ các tính năng của kế hoạch tài chính ILP. Nếu các lợi ích bảo hiểm theo kế hoạch ILP là lý do chính để quyết định đầu tư, thì nó sẽ không mang đến cho bạn một kế hoạch đầu tư tốt nhất. Cho nên, hãy coi bảo hiểm nhân thọ chỉ nên là một tính năng bổ sung của kế hoạch. Và nó có thể không đầy đủ như một giải pháp bảo hiểm nhân thọ thông thường cho một nhà đầu tư. Xong nó phải là là một gói bảo hiểm đầu tư dài hạn, giúp chủ hợp đồng vừa đảm bảo chất lượng cuộc sống cho những người phụ thuộc của họ, vừa đầu tư hiệu quả.

 Một số hiểu nhầm về gói bảo hiểm ILP

 Chọn quỹ đầu tư nào sẽ chỉ được đầu tư ở quỹ đầu tư đó

Với gói bảo hiểm ILP, phí bảo hiểm của bạn được sử dụng để mua các đơn vị trong một hoặc nhiều quỹ đầu tư được lựa chọn theo khẩu vị rủi ro của bạn. Bạn có thể coi các quỹ đầu tư như các khoản ủy thác đơn vị tạo ra lợi nhuận cho bạn (tức là có khả năng giúp bạn gia tăng tài sản nhanh hơn so với các khoản tiền gửi hoặc tài khoản tiết kiệm thông thường). Tuy nhiên, một trong những hiểu nhầm phổ biến nhất liên quan đến ILP là bạn chọn quỹ đầu tư nào sẽ chỉ được đầu tư ở quỹ đầu tư đó – không thể thực hiện các thay đổi quỹ ngay cả khi quỹ đó không đáp ứng được mục tiêu đầu tư của bạn hoặc khi bạn thay đổi các mục tiêu tài chính.

Nhưng thực tế là tất cả các gói bảo hiểm đầu tư ILP đều cho phép bạn chuyển đổi quỹ cho phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn. Tất nhiên, có những gói ILP cho phép bạn chuyển đổi miễn phí nhưng cũng có một số gói ILP sẽ áp dụng “phí chuyển đổi” hoặc chỉ giới hạn miễn phí cho một số lần chuyển đổi nhất định.

Khó khăn đo lường hiệu quả hoạt động đầu tư gói bảo hiểm ILP

Nhiều người cho rằng việc đo lường hiệu quả hoạt động của ILP khó khăn. Nhưng thực tế không phải vậy. Ví dụ: với Món quà tương lai của Manulife, bạn sẽ theo dõi được giá đơn vị quỹ tại website của Manulife: 2 lần/tuần. Bạn cũng nhận được báo cáo của từng quỹ theo quý và hàng năm. Các tài liệu này giúp bạn dễ dàng theo dõi được hiệu suất đầu tư của quỹ lựa chọn so với các quỹ khác. Từ đó, bạn có thể đánh giá xem nó có thực sự phù hợp với mục tiêu đầu tư đã đề ra không.

ILP là một động động đầu tư rủi ro

Nhược điểm của gói bảo hiểm ILP là không có bất kỳ giá trị tiền mặt nào được đảm bảo. Thay vào đó, giá trị tài khoản của gói bảo hiểm phụ thuộc vào hoạt động quỹ đầu tư của bạn. Nói cách khác, giá trị tiền mặt của gói bảo hiểm ILP của bạn có thể bị ảnh hưởng (hoặc thậm chí về 0) nếu quỹ đầu tư của bạn hoạt động kém. Hợp đồng đầu tư và bảo hiểm của bạn có thể sẽ mất hiệu lực.

Điều này chắc chắn đúng đối với một số ILP nhất định, nhưng bạn cũng có thể lựa chọn các tùy chọn ‘không có rủi ro’ và lựa chọn đơn vị uy tín để yên tâm ủy thác đầu tư. Với ILP Món Quà Tương lai của Manulife, khách hàng có 9 quỹ đầu tư, trong đó có cả những quỹ “không rủi ro” để bạn lựa chọn.

Cũng phải lưu ý rằng: rủi ro cao luôn đi cùng với cơ hội mang về lợi nhuận cao. Với các quỹ đầu tư được quản lý bởi 600 chuyên gia và 4500 chuyên viên, tập trung theo dõi thông tin, quản lý danh mục đầu tư trong suốt hơn 130 năm trên thế giới và hơn 13 năm tại Việt nam, bạn nên cân nhắc khi lựa chọn quỹ đầu tư phù hợp với mục tiêu đầu tư của bạn

Tổng kết

Lựa chọn các công cụ tài chính phù hợp để hoạch định tương lai của bạn là một quyết định quan trọng trong cuộc sống. Nếu bạn muốn vừa có sự đảm bảo tài chính vừa gia tăng tài sản cho các mục tiêu trong tương lai như mua nhà, mua xe, quỹ học đại học cho con, quỹ lương hưu cho bản thân, thì gói bảo hiểm ILP là một sự lựa chọn sáng giá giành cho bạn.

Lời khuyên của các chuyên gia là: hãy bắt đầu lập kế hoạch tài chính càng sớm càng tốt. Điều này luôn là một bước quan trọng để hướng tới tương lai an toàn và thoải mái cho bản thân bạn và gia đình.

Hãy tìm hiểu và giải đáp các thắc mắc trước khi bắt đầu nhé! Nếu bạn cần thêm thông tin, đừng ngần ngại liên hệ với Hương Bùi & Cộng Sự để được chia sẻ nhé.