Bạn vẫn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ với tình trạng bệnh tồn tại trước nhưng mức phí và phạm vi bảo vệ có thể sẽ khác nhau. Thực tế là, bạn càng trẻ, sức khỏe càng tốt thì phí bảo hiểm càng rẻ. Cho nên, tình trạng bệnh tồn tại trước sẽ ảnh hưởng lớn đến việc lựa chọn gói bảo hiểm và phí bảo hiểm bảo vệ tài chính của bạn.

Bệnh tồn tại trước là gì?

Bệnh tồn tại trước là tình trạng sức khỏe được chẩn đoán hoặc điều trị trước khi yêu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ.

Thẩm định bệnh tồn tại trước khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ bảo vệ tài chính dựa trên tình trạng sức khỏe, tính mạng, tuổi thọ của con người. Bệnh tồn tại trước sẽ ảnh hưởng đến kết quả thẩm định cấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Mỗi công ty sẽ có quy trình thẩm định cấp hợp đồng khác nhau. Các mức độ chấp nhận, tạm hoãn, từ chối hay tăng phí với từng tình trạng sức khỏe ở mỗi công ty có thể khác nhau. Mời bạn tham khảo một số ví dụ như sau:

Một số trường hợp từ chối bảo hiểm

❖ Ung thư gan giai đoạn cuối
❖ Xơ gan
❖ Suy thận mạn giai đoạn cuối
❖ Suy tim giai đoạn cuối
❖ Đang sử dụng ma túy hoặc chất gây nghiện
❖ HIV dương tính
❖ Bệnh phổi giai đoạn cuối gây suy hô hấp mạn tính
❖ Bệnh Lupus ban đỏ hệ thống đã biến chứng thận
❖ Bệnh Alzheimer
❖ Bệnh đột quỵ (tai biến mạch máu não) để lại di chứng liệt nửa người

Một số trường hợp tạm hoãn bảo hiểm

Chẩn đoán bệnh	Thời gian tạm hoãn
Chấn thương sọ não do tai nạn	1 năm
Men gan tăng cao trên 4 lần mức bình thường	6 tháng
Viêm gan B có men gan tăng cao trên 3 lần mức bình thường	6 tháng
Bệnh lao chưa điều trị hay đang điều trị	6 tháng
Tăng huyết áp ác tính với chỉ số huyết áp từ 180/110mmHg trở lên	3 tháng
Tiểu đường chưa được chẩn đoán và điều trị ở độ tuổi < 40 tuổi	6 tháng
Các khối u, bướu cần có kết quả sinh thiết	6 tháng (hoặc khi cung cấp kết quả sinh thiết)
Bệnh đột quỵ (tai biến mạch máu não)	1 năm
Tiểu máu mức độ nặng (hồng cầu 3+)	3 tháng
Sinh non: ❖ 24 – 27 tuần và hoặc cân nặng lúc sinh 700g – 999g ❖ 28 – 31 tuần và hoặc cân nặng lúc sinh 1,000g – 1,499g ❖ Cân nặng lúc sinh 1,500g – 2,499g Đối với TH sinh đôi/sinh ba: Xem xét tùy trường hợp cụ thể	❖ Hoãn đến 5 tuổi ❖ Hoãn đến 3 tuổi ❖ Hoãn đến 1 tuổi

 Bệnh tồn tại trước ảnh hưởng đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Dựa trên tình trạng sức khỏe của bạn khi yêu cầu tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểm thường phân loại thành các thứ hạng khác nhau: đạt chuẩn, dưới chuẩn. Tên gọi của việc phân loại này có thể khác nhau ở các công ty nhưng đều nhằm mục đích phân loại mức độ rủi ro dựa trên tình trạng sức khỏe của bạn.

Vì sao như vậy? Vì bệnh tồn tại trước có thể là nguyên nhân dẫn đến tử vong sớm hoặc bất ngờ. Điều này làm tăng rủi ro cho công ty bảo hiểm về chi phí bồi thường.  Với những bệnh tồn tại đó, công ty bảo hiểm có thể sẽ xếp sức khỏe của bạn vào hạng dưới chuẩn và mức phí bảo hiểm sẽ cao hơn. Trong một số trường hợp, nếu công ty bảo hiểm xét thấy rủi ro quá cao thì có thể từ chối cấp hợp đồng bảo hiểm.

Tuy nhiên, bạn không nên quá lo lắng, với tiến bộ của y khoa hiện đại, nhiều bệnh được điều trị rất tốt. Rất nhiều khách hàng vẫn được bảo vệ với mức phí chuẩn sau khi bệnh được chữa trị khỏi.

Không kê khai bệnh tồn tại trước được không?

Việc kê khai hay không kê khai bệnh tồn tại trước hoàn toàn phụ thuộc vào quyết định của bạn. Tuy nhiên, bạn nên lưu ý các quy định sau:
Theo điểm c, khoản 2, điều 18, Mục 1 chương II của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ: “Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”. Điều đó có nghĩa là mọi tình trạng sức khỏe tồn tại tính đến thời điểm yêu cầu bảo hiểm phải được kê khai đầy đủ trung thực.

Theo điểm a, khoản 2, điều 19, Mục 1 chương II của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 20002, Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm “cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường”.

Một số lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ với tình trạng bệnh tồn tại trước

Khi nộp đơn yêu cầu bảo hiểm

Kê khai trung thực tình trạng bệnh có sẵn rõ ràng, chụp kèm tất cả các hồ sơ y tế khám, chẩn đoán và điều trị để công ty bảo hiểm có căn cứ thẩm định chính xác và nhanh chóng tình trạng sức khỏe của bạn.

Nếu ngay sau khi chẩn đoán bệnh có sẵn (thuộc trường hợp có thể bị Công ty bảo hiểm từ chối hay tạm hoãn) thì hồ sơ của bạn có thể bị từ chối. Tuy nhiên, bạn đừng sớm bỏ cuộc, bạn có thể đăng ký lại sau đó, đặc biệt khi có đủ hồ sơ y tế chứng minh rằng việc điều trị của bạn có hiệu quả, bệnh của bạn đã khỏi, không tái phát, không để lại di chứng gì.

Tận dụng tình trạng sức khỏe của bạn đã cải thiện

Nếu hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của bạn được chấp nhận nhưng bị tính phí trội, bạn có thể khám sức khỏe mới và nộp hồ sơ y tế cùng đơn phản hồi để được xem xét thẩm định. Nếu tình trạng sức khỏe của bạn đã được kiểm soát thì bạn có cơ hội được bảo vệ với mức phí bảo hiểm chuẩn.

Kiểm soát và cải thiện tình trạng bệnh tồn tại trước

Không phải bệnh tồn tại trước nào cũng là bệnh mãn tính và không thể cải thiện được. Vì vậy, bạn nên tập trung chăm sóc sức khỏe bản thân: uống thuốc, tập thể dục, ăn uống lành mạnh, ngủ nghỉ đúng giờ. Sau một thời gian, tình hình sức khỏe được cải thiện, bạn sẽ có được cơ hội tham gia bảo hiểm với mức phí bảo hiểm tốt hơn.

Tìm tư vấn viên phù hợp

Bạn nên liên hệ với tư vấn viên của các công ty bảo hiểm khác nhau. Dành thời gian lắng nghe chia sẻ của họ về:

• Quyền lợi nhận được
• Các điều khoản loại trừ
• Mức phí bảo hiểm tốt nhất cho tình trạng sức khỏe cụ thể của bạn.

Điều này có thể giúp bạn lựa chọn được giải pháp bảo hiểm phù hợp, tiết kiệm rất nhiều thời gian công sức và giảm thiểu sự từ chối hoặc tạm hoãn từ phía công ty bảo hiểm.

Mặt khác việc tìm tư vấn viên am hiểu, làm đúng sẽ giúp bạn sở hữu hợp đồng bảo hiểm giá trị thực sự, tránh những rủi ro vô hiệu không đáng có.

Kết luận:

Mọi lưu vết về tình trạng sức khỏe khi khám, chẩn đoán, điều trị trước khi làm hồ sơ tham gia bảo hiểm nhân thọ đều cần được xem xét, kê khai đầy đủ và trung thực. Do đó, thời điểm tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lý tưởng là khi sức khỏe của bạn ở tình trạng tốt nhất, lý tưởng nhất là chưa từng mắc bất kỳ bệnh lý nào.

Hương Bùi & Cộng Sự