Mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thì dễ, nhưng quyết định mua hợp đồng bảo vệ bao nhiêu thì không phải lúc nào cũng đơn giản.

Bảo hiểm nhân thọ là sự bảo vệ quan trọng cho những người thân yêu của bạn. Trong trường hợp xấu nhất, thu nhập của người trụ cột không còn nữa, khoản bồi thường bảo hiểm nhân thọ có thể giúp gia đình bạn an tâm sống tiếp với mức sống như như trước đây.

Tôi đã mua bảo hiểm nhân thọ tháng 12 năm 2014 và hợp đồng vẫn còn hiệu lực. Khi đó tôi đã chọn giá trị bảo vệ cho mình là 1 triệu đô la mỹ, nhưng nếu bây giờ tôi có thể được chọn lại, tôi sẽ chọn mua mệnh giá bảo vệ cao hơn nhiều.

Có nhiều cách để chọn mệnh giá hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Mỗi cây mỗi hoa, mỗi nhà mỗi cảnh, nên không có quy định về cái đúng hay sai  khi tiếp cận bảo hiểm nhân thọ. Điều quan trọng là bạn có đủ bảo hiểm để gia đình bạn không phải lo lắng về tiền bạc nếu một ngày nguồn thu nhập chính từ bạn không còn nữa.

• Tính chi phí hàng năm: hãy nhìn vào số tiền tích lũy hàng tháng cộng với chi phí hàng năm. Nhân với số năm mà bạn muốn trang trải.
• Tính thu nhập hàng năm: Tương tự như trên, nhưng dựa trên thu nhập hàng năm thay vì chi phí hàng năm của bạn. Đây là phương pháp tôi đã sử dụng để tính cho bảo hiểm nhân thọ của riêng tôi.
• Chi phí theo kế hoạch: Các gia đình hiểu biết và được bảo vệ tốt về tài chính thường bắt đầu bằng một trong những phương pháp trên và thêm vào các chi phí theo kế hoạch như trả nợ thế chấp hoặc nuôi con học đại học.

Cách tôi tính toán nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của mình

 Tôi đã mua bảo hiểm nhân thọ khi tôi 29 tuổi. Vào thời điểm đó, tôi đã có một công việc hành chính ổn định với mức lương hàng năm. Thu nhập của tôi đã tăng gần gấp đôi so với công việc đầu tiên sau khi học xong đại học. Tôi dự đoán lương sẽ tăng trong tương lai, nhưng thật khó để ước tính bao nhiêu.

Tôi đã xây dựng kế hoạch gia tăng hy vọng trong tương lai và quyết định mục tiêu thu nhập hàng năm cho chính sách này là 100.000 đô la mỗi năm. Tôi muốn số tiền này tồn tại ít nhất 10 năm với tốc độ đó, nên tôi quyết định mua một hợp đồng 1 triệu đô la.

Với lương của tôi ở thời điểm đó, hợp đồng 1 triệu đô la mang đến cho gia đình tôi khoản tiền nhiều hơn 10 năm thu nhập. Nhìn lại, dựa trên tình tài chính của tôi lúc đó, tôi thấy đó là một quyết định chắc chắn.

Nếu hôm nay tôi được quyết định lại

Mặc dù không hối hận vì đã đăng ký bảo hiểm nhân thọ như vậy, nhưng tôi ước mình đã có thể lên kế hoạch tốt hơn cho lạm phát, tăng lương và những chi phí quan trọng mong đợi trong tương lai.

Dù thu nhập cao hơn, nhưng giờ đây tôi còn có ba đứa con muốn cho đi học đại học. Tôi biết trước rằng tôi muốn có con nhưng không nghĩ thấu đáo về các chi phí đó ở thời điểm cách đây 20 năm.

Nếu hôm nay tôi mua bảo hiểm nhân thọ lần nữa, có thể tôi sẽ mua với mệnh giá 2 triệu đô la, như thế mới đủ an toàn. Phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn hàng tháng khá thấp so với lợi ích mà hợp đồng 2 triệu đô la mang lại.

Tôi đã không nhận được phí tốt nhất cho hợp đồng 1 triệu đô hiện tại do có tiền sử hen suyễn, nên tôi phải trả khoảng 75$ mỗi tháng. Với ai đó có sức khỏe tốt, mức phí chỉ tầm 50$ mỗi tháng, quá rẻ so với lợi ích nhận được.

Bảo hiểm nhân thọ do công ty mua chưa đủ

Khi tôi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tôi biết ngày nào đó tôi sẽ phải tự chủ, nhưng tôi đã không lập kế hoạch cho những gì xảy đến quá nhanh. Ngày tôi nghỉ việc, tôi cũng mất các quyền lợi bao gồm mọi bảo hiểm nhân thọ nhóm rất rẻ.

Bảo hiểm nhân thọ nhóm của công ty rất tuyệt vời vì bạn có thể nhận được giá trị bảo vệ lớn hơn nhiều lần so với lương hàng năm chỉ với mức giá ưu đãi mà không cần thẩm định về sức khỏe. Cho dù phải chấp nhận một số hạn chế, một số yêu cầu kiểm tra thêm, nhưng bạn vẫn nhận được mức bảo vệ cao với chi phí thấp.

Khi nghỉ việc, bạn có thể không được đem theo bảo hiểm của công ty cũ. Biết rằng, bảo hiểm này rất có giá trị cho nhiều người. Nhưng bạn không thể tin tưởng vào bảo hiểm của chủ sử dụng lao động mãi mãi được.

Điều quan trọng là bảo vệ những người thân yêu của bạn

Tôi hy vọng vợ và các con tôi có tôi trong vòng ít nhất 50 hoặc 60 năm nữa, nhưng tôi biết không thể có cơ hội ở lâu như vậy. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 30 năm của tôi hết hạn khi tôi 59 tuổi. Tôi hy vọng rằng, vào thời điểm đó, tôi sẽ có đủ tiền tiết kiệm để gia đình tôi sẽ không cần đến tiền bảo hiểm nhân thọ nếu có bất cứ điều gì xảy ra với khả năng mang thu nhập về cho gia đình của tôi.

Tóm lại, nếu có bất cứ ai phụ thuộc vào bạn, thì điều quan trọng là phải đánh giá được họ thế nào nếu không có bạn ở bên. Tôi biết không ai thích nghĩ về rủi ro, nhưng đó là điều không tránh khỏi. Và bảo hiểm nhân thọ thực sự là một sự bảo vệ quan trọng cho những người thân yêu của bạn. Nếu bạn có người phụ thuộc và không có bảo hiểm nhân thọ cho riêng mình, thì bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt đi.

Nguồn: https://www.businessinsider.com
Hương Bùi Dịch