ILP Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị là gì?

ILP Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị là dòng sản phẩm bảo hiểm đầu tư cung cấp cả bảo hiểm và dịch vụ đầu tư.

Khi mua một hợp đồng ILP, khoản tiền của bạn được chuyển đổi thành các đơn vị quỹ khác nhau để tham gia vào đầu tư . Các đơn vị quỹ này là danh mục tài sản  được các chuyên gia tài chính toàn thời gian quản lý (tức là có chuyên gia phụ trách  việc mua và bán tài sản trong quỹ, để tạo ra lợi nhuận cho các nhà đầu tư).

Bên cạnh việc tạo ra lợi nhuận cho bạn, các đơn vị quỹ cũng được bán để trả tiền bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hành chính và các chi phí khác. Tuy nhiên,

ILP có thể giúp bạn gia tăng tài sản nhanh hơn gửi tiết kiệm cố định hay tiết kiệm thông thường (mặc dù lãi suất không đảm bảo).

Quyền lợi bảo hiểm trong ILP

ILP bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị cung cấp:

• Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ cơ bản và chi trả bồi thường trong trường hợp tử vong (như trong Điểm tựa đầu tư của Manulife) hoặc
• Một số ILP cũng có thể chi trả thêm các quyền lợi khác như tai nạn nâng cao (trong Món quà tương lai của Manulife)…

Ưu điểm của bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị

Linh hoạt điều chỉnh số tiền bảo hiểm (với ILP đóng phí định kỳ)

Với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống, bạn không thể tăng hay giảm số tiền bảo hiểm sau khi mua. Hợp đồng được có định tại thời điểm mua. Tuy nhiên,  ILP đóng phí định kỳ  lại cho phép bạn linh hoạt thay đổi phí trong khi vẫn duy trì cùng số tiền bảo hiểm.

Ví dụ: giả sử bạn mua ILP khi còn là sinh viên mới làm công việc bán thời gian. Nhưng sau đó, bạn bắt đầu làm việc toàn thời gian cho một công ty. Công ty này mua bảo hiểm nhóm cho bạn; bảo hiểm nhóm đã bao gồm hầu hết các nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn. Bạn có thể chọn giảm số tiền bảo hiểm nhân thọ  ILP của bạn và chuyển khoản tiền dư sang tài khoản đầu tư thêm.

Trong một số hợp đồng ILP như Manulife – Món quà Tương Lai, bạn được quyền tăng số tiền bảo hiểm ở các thời điểm khác nhau như sinh con hay kết hôn mà không cần phải thẩm định lại sức khỏe. Bạn cũng có thể điều chỉnh nhu cầu bảo vệ tại các giai đoạn khác nhau thay vì giữ nguyên một mức bảo vệ trong toàn bộ hợp đồng.

Kiểm soát cách đầu tư đồng tiền

 Với ILP bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị, bạn kiểm soát cách đầu tư đồng tiền của mình. Bạn có quyền tùy chọn quỹ đầu tư, chuyển đổi linh hoạt giữa các quỹ. Điều này có nghĩa là, nếu thấy quỹ đã chọn không hoạt động tốt, bạn có thể chuyển sang một quỹ khác để tối ưu hóa lợi nhuận của mình.

Manulife – Món quà tương lai hiện có 9 quỹ đơn vị khác nhau, giúp bạn có nhiều lựa chọn phù hợp hơn với khẩu vị đầu tư của mình.

Nhược điểm của bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị

Không đảm bảo lãi suất

Lợi nhuận từ IPL phụ thuộc vào điều kiện thị trường. Giá đơn vị quỹ có tăng giảm theo biến động của thị trường và hoạt động của đơn vị quỹ. Nếu giá quỹ giảm thì lợi nhuận thấp. Giá quỹ tăng, lợi nhuận tăng.

Do biến động về lợi nhuận nên ILP không nên dược coi là tài sản đầu tư duy nhất trong danh mục đầu tư của bạn. Cần đa dạng hóa đầu tư bằng cách kết hợp các tài sản đầu tư khác nhau như trái phiếu, tiền gửi có kỳ hạn hay tài khoản tiền mặt.

Rủi ro liên quan đến tuổi: tuổi cao, phí cao. Đơn vị quỹ bạn có có thể không đủ để chi trả phí của hợp đồng.

Trong hợp đồng ILP, phí bảo hiểm được thanh toán bằng cách bán đơn vị quỹ theo tỷ lệ đầu tư ở thời điểm thanh toán. Trong khi đó, phí bảo hiểm tăng theo tuổi. Đến lúc nào đó, các đơn vị quỹ bán ra không đủ trả cho phí bảo hiểm nữa. Trong tình huống này, bạn cần chọn giảm số tiền bảo hiểm hoặc tăng phí để duy trì quyền lợi bảo vệ của BHNT.

Không lý tưởng với những người nhiều tuổi tuổi hoặc có định hướng đầu tư ngắn hạn

Lợi nhuận của ILP dễ biến động hơn và phí bảo hiểm rủi ro tăng theo tuổi và chiếm phần lớn phí của bạn. Do vậy ILP có thể không phù hợp với các nhà đầu tư lớn tuổi.

Giả sử, bạn đã 55 tuổi, gần tuổi về hưu. Sẽ không an toàn khi chấp nhận sự biến động của ILP vì bạn sẽ không có đủ thời gian để chờ cho kinh tế phục hồi nếu chẳng may bị suy giảm trong thập kỷ đầu tư cuối của bạn.

Bên cạnh đó, đây là dòng sản phẩm yêu cầu đầu tư trung và dài hạn. Chỉ có thời gian mới giúp phát huy tối đa lãi kép nên không phù hợp với các nhà đầu tư ngắn hạn.

Phức tạp hơn so với các loại hình bảo hiểm khác

ILP Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị khó hiểu hơn các sản phẩm khác: rất phúc tạp từ việc chọn quỹ, chuyển quỹ và kế hoạch linh hoạt trong đầu tư, kiểm soát lợi nhuận.

Bạn cần có tư vấn viên tài chính am hiểu để giúp bạn hiểu sản phẩm và giải thích các vấn đề phức tạp này.

Những lưu ý khi chọn Quỹ đầu tư

Danh mục quỹ đầu tư ở mỗi hợp đồng ILP bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị khác nhau. Tư vấn tài chính giới thiệu sản phẩm với bạn có thể giới thiệu về các quỹ này và tham vấn các quỹ tài chính phù hợp. Tuy nhiên, bạn có thể làm theo một số hướng dẫn sau đây để có các lựa chọn cho mình:

Chú ý xếp hạng rủi ro của các quỹ đầu tư 

Các quỹ đầu tư được sắp xếp đánh giá rủi ro từ thấp đến cao. Quỹ đầu tư nên chọn theo khẩu vị và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Một bộ quỹ đầu tư tốt sẽ có mức độ rủi ro thấp, trung bình, cao. Tránh chọn các quỹ chỉ rủi ro cao hoặc rủi ro thấp.

Quỹ đầu tư có quá nhiều rủi ro cao có thể thu hẹp tỷ suất lợi nhuận của bạn khi thị trường suy giảm. Quỹ đầu tư có quá nhiều rủi ro thấp có thể khiến hoạt động đầu tư của bạn kém hiệu quả và mang lại lợi nhuận thấp. (Nếu bạn muốn đầu tư hoàn toàn rủi ro thấp thì có thể cân nhắc thêm các sản phẩm khác).

Đánh giá hiệu suất quỹ đầu tư qua thời gian

Đánh giá quỹ đầu tư qua thời gian giúp bạn đánh giá hiệu suất đầu tư của quỹ dự định lựa chọn. Tuy nhiên, cần tránh đánh giá một quỹ đầu tư theo đợt ngắn. Ví dụ: nếu xem xét quỹ từ năm 2008 đến năm 2009, bạn sẽ thấy sự sụt giảm nghiêm trọng do Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu. Trong khi chu kỳ nền kinh tế hoạt động theo hình Sin, có giai đoạn tăng trưởng, có giai đoạn suy thoái. Bởi vậy, để có được chính xác bức tranh toàn cảnh, bạn nên kiểm tra hoạt động của quỹ trong một khoảng thời gian dài, từ 10 năm trở lên. Mặc dù hiệu suất trong quá khứ không chứng minh rằng sẽ lặp lại trong tương lai, nhưng nó sẽ giúp bạn nhìn nhận đánh giá sát hoàn cảnh hơn.

ILP Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị đầu tư vào đâu?

ILP Bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị đầu tư vào cổ phiếu các công ty hoạt động tại Việt Nam, trái phiếu, tiền gửi có kỳ hạn và các công cụ đầu tư khác.

Mỗi quỹ đầu tư được các chuyên gia lên danh mục đầu tư phù hợp với mức độ xếp hạng rủi ro.

Lĩnh vực đầu tư đa dạng, nhiều ngành nghề giúp phân tán chia nhỏ rủi ro, đảm bảo hoạt động đầu tư an toàn hiệu quả.

Các gói ILP bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị trên thị trường

• Manulife – Món Quà Tương Lai
• Manulife – Điểm Tựa đầu tư
• Prudential: Pru – Đầu Tư Linh hoạt
• AIA: Bảo hiểm liên kết đơn vị – InvestA
• Generali: VITA – Sống Thịnh Vượng
• Sunlife: SUN – Sống Sung Túc,
• FWD Bộ đôi tài sản
• Daichi: An Thịnh Đầu Tư
• Hanwha life: Life Fun:d – Sống thỏa chất

Lưu ý khi tham gia hợp đồng ILP bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị

ILP bảo hiểm đầu tư liên kết đơn vị không phải là giải pháp tài chính phù hợp với mọi nhà đầu tư. Cho nên, trước khi tham gia hợp đồng ILP, bạn cần cân nhắc các vấn đề sau:

• Bạn ưu tiên cho gia tăng tài sản hay chỉ cần sự bảo vệ tài chính từ bảo hiểm? Nếu bạn chỉ quan tâm đến bảo vệ thì BHNT truyền thống có thể là lựa chọn tốt hơn.
• Bạn có thời gian cân nhắc lựa chọn Quỹ và chuyển đổi quỹ khi cần không? Nếu không, bạn nên trao đổi với tư vấn viên lựa chọn Quỹ đầu tư phù hợp ngay từ đầu và đầu tư đều đặn vào quỹ đó hoặc bạn có thể lựa chọn các hình thức đầu tư đơn giản hơn như gửi tiền cố định, trái phiếu chính phủ ….
• Bạn có chấp nhận biến động về lợi nhuận hơn là lợi nhuận cam kết không? Lợi nhuận của ILP phụ thuộc vào biến động của thị trường. Không có cách nào biết được khoản tiền cuối cùng nhận được là bao nhiêu? Nếu bạn muốn có đảm bảo về kết quả đầu tư, bạn nên cân nhắc các kế hoạch bảo hiểm khác.

Tuy nhiên, điều quan trọng nhất cần cân nhắc chính là định hướng đầu tư của bạn. Bởi sự biến động của các ILP có nhiều khả năng tạo cơ hội cho các nhà đầu tư dài hạn (ít nhất 15 đến 20 năm) và cho các nhà đầu tư trẻ tuổi (càng đầu tư sớm càng tốt). Các nhà đầu tư lớn tuổi hoặc những người tìm kiếm cơ hội đầu tư ngắn, nên nghiên cứu các hình thức đầu tư thay thế khác.

Nếu bạn quan tâm và mong muốn tìm hiểu công cụ tài chính hiện đại này, đừng ngần ngại liên hệ với chúng tôi trước khi vật tín chấp của bạn đến hạn nhé!